קרנות פנסיה והשתלמות הם שני מכשירי חיסכון המאפשרים לחסוך כסף מטווח בינוני ועד פרישה. במקרה של קרנות השתלמות – ניתן לחסוך כסף לתקופה בת 6 שנים אשר אחריה ניתן למשוך את הכסף שנצבר ולהשתמש בו לכל מטרה: סגירת מינוס, שיפוץ או שדרוג דירה, יציאה לחופשה, הרשמה ללימודים, בת מצווה לילדה וכו'. במקרה של קרנות פנסיה – המטרה היא לחסוך וליצור עוגן פיננסי אשר יאפשר לכלכל אותנו מהיום בו נצא לגמלאות. איך בוחרים קרנות פנסיה והשתלמות? בהמשך המאמר תמצאו את התשובה לשאלה זו.
קרנות השתלמות IRA (Individual retirement account) הן קרנות המנוהלות באופן אישי על ידי החוסכים עצמם. משמעות הדבר היא שהם אחראים על כיצד יראה תמהיל ההשקעות בחיסכון שלכם ומתי תתבצע מכירה וקנייה של נייר ערך במסגרתו. היתרונות של קרן השתלמות כזו הם שליטה מלאה בכסף, שקיפות טוטאלית, דמי ניהול כדאיים של כ-0.25% (במקום 0.5% עד 1%) וכמובן יכולת להגיב במהירות למצבי השוק המשתנים. עם זאת, יש לסייג כי מדובר כאן באופציה אשר אינה מתאימה לכל אחד אלא בעיקר לאנשים אשר יודעים להתנהל עם כספים, כאלו שיש להם זמן פנוי כדי ללמוד לעומק את רזי שוק ההון וכמובן לכאלה עם ראייה פיננסית רחבה.
כעת נעבור אל היתרונות המצוינים הקיימים בקרנות הפנסיה:
קרנות השתלמות – ברגע בחירת קרן ההשתלמות שלכם, עליכם להתייחס לכמה פרמטרים מרכזיים: רקע וניסיון של הגוף המנהל, גובה דמי הניהול, ביצועי תשואות לאורך זמן (לאורך שנה, שלוש שנים ואפילו חמש שנים אחרונות) וביצוע 'מבחן שארפ' – היצמדות אל מדד 'שארפ' (מדד אשר בוחן ביצועי תשואה תוך התחשבות נקודתית ברמת הסיכון הקיימת). מידע ונתונים על מדד השארפ תוכלו למצוא באתר 'גמלנט' של משרד האוצר – כולל האפשרות לערוך השוואה בין מדדי שארפ של קופות גמל וקרנות השתלמות.
לדוגמה: נאמר שיש לנו 2 קרנות; האחת עם חשיפה גבוהה למניות והשנייה עם חשיפה גבוהה לאג"ח ממשלתי. הקרן המנייתית השיגה תשואה של שמונה אחוז ואילו קרן האג"ח השיגה חמישה אחוז. מבחינת מדד שארפ, הקרן המנייתית קיבלה ציון 20% וזו של האג"ח קיבלה 40%. על פניו, אפשר לשער כי הקרן המנייתית היא המוצלחת יותר, אך למעשה זו טעות. וכי למה? כיוון שלפי מדד שארפ, הערך התשואתי אשר השיגה קרן האג"ח הוא גבוה מזה של הקרן המנייתית, שאומנם השיגה תשואה גבוהה יותר אך זה בעיקר בשל החשיפה לנכסים תנודתיים.
קרנות פנסיה – בדיוק כמו בקרנות ההשתלמות, בחירת קרן פנסיה מצריכה בדיקה והשוואה על- פי מספר פרמטרים מרכזיים: ניסיון ורמת שירות של הגוף הפיננסי המנהל – כיצד ועד כמה יהיו זמינים עבורכם ברגע האמת, בחינת עמלות הניהול בגין הפקדה וצבירה (לידע כללי – עלויות הניהול בקרנות פנסיה הן עד 6% על הפקדות ועד 0.5% על צבירה), בדיקה יסודית ומקיפה על סוג הכיסוי הביטוחי של הקרן וכמובן בדיקה והשוואה של ביצועי התשואות לאורך זמן.
הכוונה מקצועית מאנשי מקצוע פיננסים המתמחים בתחום זה, יכולה לעשות סדר בדברים ואף להביא אתכם לתוצאות טובות לאורך השנים. צוות המומחים הפיננסיים שלנו הינו בעל ניסיון רב שנים בכל מה שקשור בתכנון פיננסי והשקעות. אנו נעניק לכם הכוונה בבחירת קרן פנסיה או קרן השתלמות המתאימה עבורכם – ולרבות לערוך עבורכם השוואה מקיפה בין מגוון מסלולי החיסכון של המוסדות הפיננסיים המובילים בישראל.