קרנות פנסיה והשתלמות – איך בוחרים אותן?
- 22/05/2021
- זמן קריאה : 2.5 דקות
- צפיות
קרנות פנסיה והשתלמות – בואו נדבר על זה.
קרנות פנסיה והשתלמות הם שני מכשירי חיסכון המאפשרים לחסוך כסף מטווח בינוני ועד פרישה. במקרה של קרנות השתלמות – ניתן לחסוך כסף לתקופה בת 6 שנים אשר אחריה ניתן למשוך את הכסף שנצבר ולהשתמש בו לכל מטרה: סגירת מינוס, שיפוץ או שדרוג דירה, יציאה לחופשה, הרשמה ללימודים, בת מצווה לילדה וכו'. במקרה של קרנות פנסיה – המטרה היא לחסוך וליצור עוגן פיננסי אשר יאפשר לכלכל אותנו מהיום בו נצא לגמלאות. איך בוחרים קרנות פנסיה והשתלמות? בהמשך המאמר תמצאו את התשובה לשאלה זו.
קרנות השתלמות – אילו יתרונות יש להן?
- דמי ניהול כדאיים: על-פי הקבוע בחוק, דמי הניהול בקרן השתלמות נגבים אך ורק בגין הסכום אשר נצבר בה ויכולה להגיע לתקרה מקסימאלית של 2% בשנה. עם זאת, ברוב המקרים עלויות הניהול תנענה בטווח של 0.5%-1% וגם ניתן לנהל משא ומתן כדי להפחית מגובהן הסופי.
- יצירת חיסכון משמעותי לשכירים: עובדים בעלי קרן השתלמות מפקידים אליה כ-2.5% מגובה ההכנסה שלהם כאשר לכך מתווסף 'מרכיב מעסיק' של 7.5% נוספים. כמו כן, בהנחה שלא חרגו מגובה ההפקדות, הכספים אשר הפקידו יהיו פטורים ממס (זהו מס רווח הון של 25%).
- צבירת ותק: עובדים בעלי קרן השתלמות אשר החליפו מקום עבודה ופתחו בה קרן חדשה, זכאים ליהנות מצבירת ותק על חשבונה של הקרן הקודמת. ומה זה אומר? אם למשל הייתה לעובדים קרן במשך רבע שנים במקום עבודה הקודם אז הם יכולים – תוך שנתיים בלבד, למשוך את הכסף אשר נצבר להם בשתי הקרנות: גם מן הישנה וגם מן החדשה.
- משיכה הונית ללא עמלות ומיסים: קרן השתלמות היא מכשיר החיסכון היחיד בישראל אשר מאפשר לבצע משיכה הונית מלאה ללא עמלות ומיסים.
- הטבות מס לעצמאים: עצמאים בעלי קרן השתלמות אשר מפקידים אליה עד 4.5% מגובה הכנסתם השנתית (ועד תקרה מקסימאלית של 11,835 ₪) נהנים מהטבה של ניכוי מס אשר מפחיתה להם את גובה השומה. כמו כן, אם בכל שנה הם הפקידו סכום שלא עלה על 18,480 ₪, הם ייהנו מפטור ממס בגין הרווח שצברו בקרן.
- אופציה להלוואה בתנאים מועדפים: בעלי קרן השתלמות יכולים ליהנות מהלוואה בתנאים אטרקטיביים על חשבון הכסף אשר צברו בה – מבלי לשבור אותה ולאבד את תנאי החיסכון.
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
קרנות השתלמות בניהול אישי IRA
קרנות השתלמות IRA (Individual retirement account) הן קרנות המנוהלות באופן אישי על ידי החוסכים עצמם. משמעות הדבר היא שהם אחראים על כיצד יראה תמהיל ההשקעות בחיסכון שלכם ומתי תתבצע מכירה וקנייה של נייר ערך במסגרתו. היתרונות של קרן השתלמות כזו הם שליטה מלאה בכסף, שקיפות טוטאלית, דמי ניהול כדאיים של כ-0.25% (במקום 0.5% עד 1%) וכמובן יכולת להגיב במהירות למצבי השוק המשתנים. עם זאת, יש לסייג כי מדובר כאן באופציה אשר אינה מתאימה לכל אחד אלא בעיקר לאנשים אשר יודעים להתנהל עם כספים, כאלו שיש להם זמן פנוי כדי ללמוד לעומק את רזי שוק ההון וכמובן לכאלה עם ראייה פיננסית רחבה.
אילו פעולות ניתן לבצע בקרנות השתלמות בניהול אישי?
- קניה ומכירה של אג"ח (איגרות חוב), מניות, קרנות סל וקרנות נאמנות.
- קניית אופציות מכר (PUT) עד תקרה של חמישה אחוז מערך הנכסים בקרן וללא אפשרות של קניית אופציות רכש (CALL).
- רכישה ומכירה של ני"ע ממדינות עם דירוג אשראי אשר זהה לישראל (A+) או גבוה ממנו: שוודיה, ספרד, ארה"ב, גרמניה, סין, בריטניה ועוד. יחד עם זה, קיימת מגבלת רכישה ממנפיק בודד אשר אומרת כי ניתן לרכוש עד עשרה אחוז ניירות ערך על-פי שווי הנכסים בקרן (במאמר מוסגר – המגבלה אינה רלוונטית עבור קרנות חוץ, אג"ח ממשלתי, תעודות סל ופיקדונות בנקאיים).
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
קרנות פנסיה – מהם היתרונות שלהן?
כעת נעבור אל היתרונות המצוינים הקיימים בקרנות הפנסיה:
- הטבת מס לציבור השכירים: עובדים בעלי קרן פנסיה המשתכרים בחודש כ-8,700 ₪ (או מפקידים אליה סכום של 609 ₪) נהנים מהטבה של זיכוי מס בסך 35%.
- הטבות מס לציבור העצמאים: עצמאים המפקידים אל קרן הפנסיה עד 16.5% מגובה הכנסתם השנתית (או עד תקרה מקסימאלית של 211,200 ₪) זכאים ליהנות מהטבת ניכוי מס של 11% והטבת זיכוי מס של 5.5%.
- פוליסה מובנית: להבדיל מקופות גמל אשר מוגדרות כ'חיסכון טהור', בקרנות פנסיה קיים 'מרכיב ביטוחי' אשר מספק כיסויים עבור מקרי קיצון: נכון, אובדן כושר עבודה ופטירה.
- מעבר חופשי בין קרנות: קרנות הפנסיה הן לא "חתונה קתולית". ניתן לעבור בין קרנות שונות (או ממסלול חיסכון אחד למשנהו) ללא עמלות, ללא מיסים ובכל רגע נתון.
לגזור ולשמור – דגשים חשובים בעת בחירת קרנות פנסיה והשתלמות
קרנות השתלמות – ברגע בחירת קרן ההשתלמות שלכם, עליכם להתייחס לכמה פרמטרים מרכזיים: רקע וניסיון של הגוף המנהל, גובה דמי הניהול, ביצועי תשואות לאורך זמן (לאורך שנה, שלוש שנים ואפילו חמש שנים אחרונות) וביצוע 'מבחן שארפ' – היצמדות אל מדד 'שארפ' (מדד אשר בוחן ביצועי תשואה תוך התחשבות נקודתית ברמת הסיכון הקיימת). מידע ונתונים על מדד השארפ תוכלו למצוא באתר 'גמלנט' של משרד האוצר – כולל האפשרות לערוך השוואה בין מדדי שארפ של קופות גמל וקרנות השתלמות.
וכיצד מדד זה מצביע על טיבה של קרן ההשתלמות?
לדוגמה: נאמר שיש לנו 2 קרנות; האחת עם חשיפה גבוהה למניות והשנייה עם חשיפה גבוהה לאג"ח ממשלתי. הקרן המנייתית השיגה תשואה של שמונה אחוז ואילו קרן האג"ח השיגה חמישה אחוז. מבחינת מדד שארפ, הקרן המנייתית קיבלה ציון 20% וזו של האג"ח קיבלה 40%. על פניו, אפשר לשער כי הקרן המנייתית היא המוצלחת יותר, אך למעשה זו טעות. וכי למה? כיוון שלפי מדד שארפ, הערך התשואתי אשר השיגה קרן האג"ח הוא גבוה מזה של הקרן המנייתית, שאומנם השיגה תשואה גבוהה יותר אך זה בעיקר בשל החשיפה לנכסים תנודתיים.
קרנות פנסיה – בדיוק כמו בקרנות ההשתלמות, בחירת קרן פנסיה מצריכה בדיקה והשוואה על- פי מספר פרמטרים מרכזיים: ניסיון ורמת שירות של הגוף הפיננסי המנהל – כיצד ועד כמה יהיו זמינים עבורכם ברגע האמת, בחינת עמלות הניהול בגין הפקדה וצבירה (לידע כללי – עלויות הניהול בקרנות פנסיה הן עד 6% על הפקדות ועד 0.5% על צבירה), בדיקה יסודית ומקיפה על סוג הכיסוי הביטוחי של הקרן וכמובן בדיקה והשוואה של ביצועי התשואות לאורך זמן.
בחירת קרן פנסיה או השתלמות – איפה מתחילים?
הכוונה מקצועית מאנשי מקצוע פיננסים המתמחים בתחום זה, יכולה לעשות סדר בדברים ואף להביא אתכם לתוצאות טובות לאורך השנים. צוות המומחים הפיננסיים שלנו הינו בעל ניסיון רב שנים בכל מה שקשור בתכנון פיננסי והשקעות. אנו נעניק לכם הכוונה בבחירת קרן פנסיה או קרן השתלמות המתאימה עבורכם – ולרבות לערוך עבורכם השוואה מקיפה בין מגוון מסלולי החיסכון של המוסדות הפיננסיים המובילים בישראל.
שיתוף
כתבות שיכולות לעניין אותכם
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
הירשמו לניוזלטר שלנו!
ניתן להתחיל בדיקת התאמת להשקעה בפוליסת חיסכון על ידי בחירת הסכום הפנוי שיש לך להשקעה
