המקום של יועצים פיננסים בתכנון הפיננסי שלכם

מתי כדאי לפנות לייעוץ פיננסי?

למעשה, פנייה אל יועץ פיננסי מומלץ ניתן וכדאי לעשות בכל מצב ושלב של התא המשפחתי. כך למשל, אם המשפחה מתקשה לחסוך בשוטף ואף נמצאת במינוס, היועץ יכול לסייע בארגון התקציב ובפתיחת דף חדש. גם אם קיבלתם סכום משמעותי, למשל כירושה או מקרן או קופה שנפתחה, ואינכם יודעים כיצד לשמור עליו ולהמשיך לצבור – היועצים הפיננסיים יכולים לתת מענה הולם. בנוסף, היועץ יכול לספק ליווי מעת לעת, למשל על בסיס שנתי, שיכול לסייע רבות במיקסום החסכונות והנכסים בזכות היכרות עם רפורמות עדכניות בסוגיות מיסוי ובתחום הביטוחים, הזדמנויות חדשות להשקעות אלטרנטיביות או בשוק ההון, וכדומה.

חשוב לציין כי השירות מתאים לכל שלב בחיים. כך למשל, כבר בעשורים המוקדמים ובעיקר כשנמצאים בעשור החמישי לחיים, כדאי לתכנן היטב את הפרישה. מדובר בתהליך הכרחי ומשמעותי המסייע לכם להעריך ולמפות את כלל מקורות ההכנסה שיעמדו לרשותכם בגמלאות, אל מול ההוצאות העתידיות של משק הבית. היועץ יעזור בקבלת החלטות נכונות הקשורות לאפיקי חיסכון, אשר יחסכו ממון נכבד בתשלומי מס הכנסה וימנעו טעויות קריטיות. הוא גם יכוון אל אפשרויות השקעה איכותיות שמביאות תשואה מקסימאלית, יעזור לקבל החלטות הנוגעות לדור ההמשך, וכדומה.

מיהו בכלל יועץ פיננסי?

יועץ פיננסי – מה זה אומר מבחינת הכשרה והסמכה? קודם כל חשוב להבין שבתחום הייעוץ הכלכלי עובדים לא מעט בעלי מקצוע תחת הגדרות תפקידים שונות – למשל יועץ השקעות או יועץ פנסיוני כאשר כל אחד מהם מתמחה בתחומים מסוימים. מייד נבהיר את ההבדלים אך תחילה נסביר שנכון להיום אין הגדרה חד משמעית בתקנות או בחוק עבור הכשרתם, השכלתם וניסיונם של מי שעוסקים בייעוץ פיננסי, ובדיוק מסיבה זו יש לבחון היטב את האדם או הגוף שמציע את השירות. 

מכיוון שאין הגדרה או פיקוח מוסדר על התחום, הרי שכל אדם המעוניין בכך יכול להציע שירותי ייעוץ פיננסי, אפילו השכן שלכם שסבור שהוא יודע דבר או שניים על ביטוחים, חסכונות, השקעות וניהול תקציב המשפחה. אבל במרבית המקרים מי שמציע את השירות הוא לכל הפחות בעל השכלה אקדמית בתחומי הכלכלה, ולרוב גם יש לו הכשרה וניסיון בתחומי ייעוץ מס, ייעוץ השקעות, ייעוץ לפנסיה, ראיית חשבון וכיוצא בזאת. בהמשך המאמר נסביר כיצד לבחור את היועץ על פי מספר קריטריונים ברורים.

וכדי לעשות סדר בנושא נבהיר את ההבדל בין ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני. נתחיל באחרון: היועץ הפנסיוני מבצע עם לקוחותיו תהליך המתמקד בחסכונותיהם הפנסיוניים לרבות ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה, גמל והשתלמות. המטרה היא יצור תמהיל מוצרים אופטימאלי מבחינת עלויות, סיכון, מיסוי, כיסוי ביטוחי וכדומה. יש לציין כי יועץ פנסיוני מומלץ הוא מי שמחזיק ברישיון מטעם משרד האוצר ומתוגמל רק בשכר הטרחה של הלקוח. כלומר, אין לו זיקה לגופים מוסדיים כמו סוכני ביטוח פנסיוניים או משווקים פנסיוניים שמקבלים תגמולים בהתאם למוצרים שהם מוכרים.

לעומת זאת, יועץ השקעות מעניק ייעוץ לגבי כל סוגי ההשקעות בניירות ערך בבורסה בתל אביב ובשווקים בינלאומיים, למשל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל, אופציות מעו"ף, קרנות גידור, קרנות נדל"ן, השקעה בתשתיות וכיוצא בזאת. ייעוץ השקעות ניתן בעיקר על ידי בתי השקעות, בנקים, חברות ייעוץ ובאופן עצמאי, וזאת על ידי יועצים מורשים. הרישיון שניתן על ידי הרשות לניירות ערך כולל עמידה בבחינות מקצועיות, אך אינו מצריך תואר אקדמי. 

איך לבחור יועץ פיננסי?

כעת עולה השאלה איך בוחרים יועץ פיננסי והתשובה מתחלקת לכמה פרמטרים שאותם חשוב לבדוק. ראשית, יש לבחון מהי השכלתו והכשרתו של היועץ, שיכול להיות מוסמך כרואה חשבון, יועץ מס, יועץ פנסיוני, בעל השכלה אקדמית בתחומי הכלכלה למיניהם, או בוגר קורסים רלוונטיים של בתי ספר ומכונים מטבע הדברים, ככל שההשכלה נרחבת ומקיפה יותר בתחומים הרלוונטיים, כך ביכולתו להעניק מענה טוב יותר לצרכיכם.

בנוסף, חשוב לבחון מהו הניסיון הממשי של איש המקצוע במתן ייעוץ לפרט ולמשפחה. העדיפו אדם בעל וותק רב שכבר עשה כברת דרך בחברות תכנון פיננסי מובילות, בעל בשלות ובגרות אישית, המכיר את מגוון מצבי החיים של אנשים בעשורים השונים, החל בזוגות צעירים ועד ליוצאים לגמלאות. מעבר לכך, ישנה עדיפות ליועצים המהווים חלק מחברה גדולה, המעניקה מעטפת שלמה של אנשי מקצוע שמסוגלים לתרום מניסיונם והבנתם ליצירת פתרונות פיננסיים אידיאליים.

לבסוף, חשוב לזכור שעבור שירותיו גובה כל יועץ פיננסי מחיר שונה, וזאת בהתאם למוניטין שלו או של החברה בה הוא עובד, לתהליך הליווי המוצע ולשיקולים נוספים. לכן, לפני שאתם משלמים עבור שירותי יועץ פנסיוני שכר טרחה כזה או אחר, בצעו השוואת מחירים, הבינו בדיוק מה אתם מקבלים, ובחרו במי שעומד בקריטריונים שתוארו לעיל ומציע עלויות שירות הוגנות.