תכנון פיננסי משפחתי – מדריך למשפחה החדשה והותיקה

בין אם זוגות צעירים או מי שנשואים מזה זמן רב, לכל משפחה חדשה או ותיקה יש צרכים כלכליים, יעדים ומטרות שהיא רוצה להגשים. לשם כך יש צורך בתכנון פיננסי נכון לטווח הקרוב והרחוק כאחד, אשר יספק רשת כלכלית נרחבת ובטוחה ככל האפשר. יחד עם זאת, למשפחה הממוצעת אין תמיד ידע וכלים מקיפים לתכנון חכם ונכון של ההתנהלות הכלכלית. במקרים אלו פנייה לקבלת תכנון פיננסי למשפחות תהיה הצעד הנבון.

פרספקטיבה עסקית של התא המשפחתי

מהזווית הפיננסית, לתא משפחתי יש הכנסות, הוצאות ויעדים באופן הדומה לעסק שיש לו תקציב ומטרות מוגדרות. ובדיוק כמו בעסק, השאיפה היא להיות כמה שיותר פרודוקטיביים ורווחיים על מנת להגשים יעדים, להתבסס כלכלית, להצליח, להתקדם בחיים ולהבטיח את עתיד הילדים.

כפועל יוצא מכך, משפחה צריכה לעבוד עם תקציב משפחתי ותוכנית כלכלית הרבה יותר מוגדרת מסתם כיבוי שריפות, שתספק מצע להתנהלות פיננסית נכונה כיום ובעתיד. התוכנית תאפשר ניצול יעיל ונכון של משאבים למען הגשמת יעדים כמו מעבר לבית יותר גדול, רכישת רכב חדש, לצאת ללמוד, להקים עסק עצמאי, להפיק אירוע משפחתי גדול, לטוס לחופשות ארוכות בחו"ל וכדומה. זאת כמובן, לצד בטחונות לעת הצורך שיעזרו לשמור על רמת החיים הרצויה גם במקרים בלתי צפויים ומאתגרים, כמו אובדן רכוש, מחלה, נכות וזקנה. לכל אלו נותן מענה תכנון פיננסי עם יועצים לכלכלת המשפחה. 

להיערך היטב לעתיד

תכנון פיננסי למשפחה הוא כאמור צעד חשוב מאוד לכל משפחה חדשה או ותיקה, בהיותו מסייע ותומך במצב הפיננסי הנוכחי, בצרכים והיעדים לעתיד. בניית תוכנית כזו הופכת לעוד יותר משמעותית בתקופות של שינוי כמו הרחבת התא המשפחתי, רילוקיישן, שינויים בהכנסות והתקרבות לגיל פרישה. בנוסף, התוכנית נדרשת כשמתוכננות הוצאות חד פעמיות גדולות כמו הפקת אירוע משמעותי, קנייה של בית חדש, מימון לימודים לילדים או מימון הוצאות רפואיות יקרות. גם יש צורך מיוחד בתוכנית פיננסית בעיתות קושי או משבר המשפיע על מצב פיננסי משפחתי למשל בגין מחלה, פיטורין, פשיטת רגל, גירושין וכדומה.

הכנסות ומשאבים מול הוצאות וצרכים

בדרך כלל הכנת תוכנית פיננסית משפחתית מתחילה בהבנת המשאבים שעומדים לרשות המשפחה. המשאבים כוללים קודם כל את ההכנסות השוטפות שמקורן במשכורות וכן מנכסים מושכרים, קצבאות, השקעות בשוק ההון, ביטוחים ותוכניות חיסכון שונות. נכסים אלו ייבחנו מבחינת יעילותם, למשל אם הם מספקים את התשואה הטובה ביותר האפשרית, אם לא גובים מכם דמי ניהול גבוהים מדי, מידת הנזילות של הכספים ורמת הסיכון.

מהצד השני יש להבין את צרכי המשפחה ולארגן אותם מבחינת סדרי עדיפויות, החל בהוצאות יומיומיות שוטפות, דרך כיסוי הלוואות ועד להוצאות חד פעמיות כמו שיפוץ בית או קניית רכב חדש. כך, על ידי בחינה של הוצאות והכנסות המשפחה על כל פרטיהן, לצד הבנת וקביעת סדרי העדיפויות, ניתן ליצור תוכנית אסטרטגית נכונה המספקת מענה מיידי עבור נוהל תקציב לצד ראייה ארוכת טווח.